當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長日益重要的驅(qū)動力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

近年來，郵儲銀行青島分行積極踐行普惠金融服務(wù)宗旨，持續(xù)加快數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，不斷拓寬數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)覆蓋面，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，助力金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

搶占預(yù)付消費(fèi)市場發(fā)展先機(jī)

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，社會公眾對零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益提高。

預(yù)付式消費(fèi)是一種市場上廣泛認(rèn)可、遍及多種行業(yè)的消費(fèi)模式，但傳統(tǒng)預(yù)付式消費(fèi)存在終止消費(fèi)退款難、停業(yè)關(guān)門追償難、消費(fèi)維權(quán)舉證難等痛點(diǎn)，而數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)可解決該行業(yè)痛點(diǎn)。

由于數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征，所以在預(yù)付式經(jīng)營治理中引入數(shù)字人民幣，實(shí)際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理。

2023年初，郵儲銀行青島分行基于數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，圍繞預(yù)付消費(fèi)行業(yè)痛點(diǎn)問題，聯(lián)合青島本地優(yōu)質(zhì)企業(yè)數(shù)金公共服務(wù)（青島）有限公司共同研發(fā)推出的山東省首個數(shù)字人民幣預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管服務(wù)平臺——“智金衛(wèi)士”數(shù)字人民幣預(yù)付消費(fèi)平臺。

據(jù)悉，“智金衛(wèi)士”預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管平臺是通過數(shù)字人民幣智能合約實(shí)現(xiàn)資金監(jiān)管的服務(wù)平臺，為意向發(fā)行數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費(fèi)服務(wù)的合作商戶提供預(yù)付費(fèi)銷售系統(tǒng)服務(wù)，包含預(yù)付費(fèi)卡信息上傳、卡片信息展示、卡片銷售、銷售管理后臺等相關(guān)基礎(chǔ)功能，為消費(fèi)者提供購卡、消費(fèi)、退款、退卡等全方位服務(wù)。

消費(fèi)者通過“智金衛(wèi)士”小程序使用數(shù)字人民幣購買商家預(yù)付費(fèi)產(chǎn)品后，資金進(jìn)入數(shù)字人民幣智能合約監(jiān)管賬戶，未消費(fèi)前預(yù)交資金仍然歸消費(fèi)者所有，消費(fèi)者單次消費(fèi)后，系統(tǒng)自動將資金實(shí)時結(jié)算給商家，商戶無法隨意劃撥消費(fèi)者未消費(fèi)的資金及權(quán)益，消費(fèi)者可在“智金衛(wèi)士”小程序或數(shù)字人民幣App元管家中隨時查看。

如果，出現(xiàn)商家閉店等損害消費(fèi)者權(quán)益的情況，消費(fèi)者可自行發(fā)起退卡申請，“智金衛(wèi)士”預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管平臺審核后退還剩余資金，充分保障了消費(fèi)者權(quán)益及資金安全。

更為重要的一點(diǎn)是，“智金衛(wèi)士”平臺為微信小程序，不僅適合青島本地商戶，更支持全國已試點(diǎn)地區(qū)使用，實(shí)現(xiàn)本地商戶入駐并發(fā)行數(shù)字人民幣預(yù)付消費(fèi)產(chǎn)品。

其他的郵儲銀行意向合作分行可與“智金衛(wèi)士”平臺簽訂合作協(xié)議，新接入分行無需重新進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)，可節(jié)約人力、物力、時間成本，助力郵儲銀搶占預(yù)付消費(fèi)市場發(fā)展先機(jī)。

于行業(yè)主管部門而言，“智金衛(wèi)士”預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管平臺達(dá)到預(yù)付交易信息完備、環(huán)節(jié)透明的目標(biāo)；于消費(fèi)者而言，通過智能合約監(jiān)管、不可篡改的特性，提供了預(yù)付資金安全保障，將“預(yù)付費(fèi)”風(fēng)險降至最低，防止消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害；于預(yù)付式消費(fèi)機(jī)構(gòu)，該項(xiàng)目也為社會公眾提供了更好的消費(fèi)體驗(yàn)。

可以說，“智金衛(wèi)士”預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管平臺的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了資金流向的可追溯，有效地解決了預(yù)付費(fèi)行業(yè)中的資金流失和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，而這一難點(diǎn)的攻克也使預(yù)付費(fèi)行業(yè)更加規(guī)范、更加透明、更加便捷。

探索數(shù)字人民幣場景創(chuàng)新

通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)，被人們稱為數(shù)字金融。

數(shù)字金融服務(wù)改變了傳統(tǒng)金融中介方式，拓展了金融服務(wù)的效率和場景，使金融機(jī)構(gòu)能夠更好地應(yīng)對更加激烈的同業(yè)、異業(yè)競爭以及多變的市場環(huán)境，滿足個性化客戶需求。

近年來，青島數(shù)字金融蓬勃發(fā)展，數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的不斷推進(jìn)，不僅有利于降低全社會零售支付成本，也為城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來難得機(jī)遇。

為加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，助力青島數(shù)字金融發(fā)展再上新臺階，12月5日上午，中國人民銀行青島市分行、青島市地方金融監(jiān)督管理局、青島金家?guī)X金融聚集區(qū)管理委員會聯(lián)合舉辦“第二屆青島數(shù)字金融創(chuàng)新大賽”頒獎典禮。

其中，郵儲銀行青島分行聯(lián)合數(shù)金公共服務(wù)（青島）有限公司提交的《“智金衛(wèi)士”數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費(fèi)平臺》項(xiàng)目獲得“金融科技優(yōu)秀項(xiàng)目”二等獎。

“智金衛(wèi)士”平臺將在未來逐步推廣教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、餐飲零售、洗車維修等多個行業(yè)，平臺將繼續(xù)為廣大消費(fèi)者、商家及監(jiān)管部門提供更加安全、智能、高效的預(yù)付消費(fèi)資金監(jiān)管服務(wù)，助力預(yù)付費(fèi)行業(yè)健康發(fā)展和規(guī)范經(jīng)營，努力推動數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的創(chuàng)新。

當(dāng)然，除卻在預(yù)付消費(fèi)平臺方面以外，郵儲銀行青島分行還積極探索數(shù)字人民幣場景創(chuàng)新，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

據(jù)了解，10月12日，郵儲銀行青島分行與數(shù)金公共服務(wù)（青島）有限公司聯(lián)合研制的數(shù)字人民幣硬錢包“青島圓芯”及氣囊支架專利設(shè)備“星圖”在2023中國（北京）數(shù)字金融論壇首次亮相，進(jìn)一步拓寬數(shù)字人民幣生活應(yīng)用場景。數(shù)字人民幣硬錢包“青島圓芯”及氣囊支架專利設(shè)備“星圖”可支持在青島地鐵“碰一碰”過閘日常通勤使用，或在可受理硬錢包支付的商戶進(jìn)行消費(fèi)。

而未來，郵儲銀行青島分行仍將持續(xù)在數(shù)字人民幣方向發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，深耕數(shù)字金融領(lǐng)域，為提升青島金融行業(yè)創(chuàng)新能力、普惠金融服務(wù)能力、落實(shí)國家普惠金融政策、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)郵儲“青島力量”。