文 | 單爍
隨著我國房地產(chǎn)市場從“增量擴(kuò)張”向“存量優(yōu)化”的歷史性跨越，住房需求正經(jīng)歷從“有房可居”到“優(yōu)居宜居”的深刻轉(zhuǎn)變。在此背景下，住房公積金作為連接民生保障與市場調(diào)控的關(guān)鍵紐帶，其制度創(chuàng)新能否達(dá)到預(yù)期，成為了新一輪國家住房改革的重要突破口。
2025年開年以來，山東省多地密集優(yōu)化住房公積金政策，從濟(jì)南、青島到臨沂、棗莊，新政如春潮涌動(dòng)，涵蓋貸款額度上浮、靈活就業(yè)覆蓋、多子女家庭傾斜等多元維度。這一輪調(diào)整既是對(duì)國家“住有所居”戰(zhàn)略的積極響應(yīng)，也是對(duì)住房消費(fèi)結(jié)構(gòu)性需求的精準(zhǔn)回應(yīng)。通過盤活存量資金、拓寬保障半徑，山東正以公積金制度為支點(diǎn)，撬動(dòng)民生福祉與市場活力的雙重提升。
新政密集出臺(tái)：精準(zhǔn)施策下的民生溫度
此輪公積金新政調(diào)整中，山東各市因地制宜，形成差異化政策矩陣。
在濟(jì)南市住房公積金中心發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化公積金貸款政策的通知》中，首套房貸款額度上限由80萬元提高至100萬元，多子女家庭可疊加享受15%的額度上浮，購買綠色建筑或裝配式住宅還能額外增加10%支持；
青島則將二套房首付比例從40%降至30%，并創(chuàng)新推出“商轉(zhuǎn)公組合貸”業(yè)務(wù)，允許商業(yè)貸款與公積金貸款混合使用，減輕存量房貸壓力；
臨沂市針對(duì)新市民群體，允許租房提取額度上浮30%，同時(shí)將加裝電梯、適老化改造納入提取范圍；
棗莊、濱州等城市則突破性地將外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等靈活就業(yè)群體納入繳存體系，實(shí)行“繳存補(bǔ)貼+貸款貼息”雙激勵(lì)政策，其中棗莊市對(duì)連續(xù)繳存滿6個(gè)月的新業(yè)態(tài)從業(yè)者提供每月200元財(cái)政補(bǔ)貼。
這一系列政策呈現(xiàn)出三個(gè)鮮明特征：一是政策工具更加多元，既有傳統(tǒng)貸款額度調(diào)整，也有適老化改造、綠色建筑等新興支持方向；二是覆蓋范圍顯著擴(kuò)大，從城鎮(zhèn)職工向新市民、靈活就業(yè)者延伸，形成“廣覆蓋+精準(zhǔn)滴灌”的立體保障網(wǎng)；三是政策協(xié)同效應(yīng)增強(qiáng)，如濟(jì)南將公積金政策與人才安居工程掛鉤，博士研究生最高可貸額度達(dá)120萬元，實(shí)現(xiàn)住房保障與人才引進(jìn)的深度聯(lián)動(dòng)。
值得關(guān)注的是，各市普遍建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，例如青島市設(shè)定公積金個(gè)貸率警戒線為85%，既保障資金流動(dòng)性，又防范過度透支風(fēng)險(xiǎn)。
宏觀政策引領(lǐng)下的地方實(shí)踐創(chuàng)新
山東此輪政策調(diào)整，本質(zhì)上是國家住房政策導(dǎo)向與地方改革創(chuàng)新的同頻共振。
2023年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確要求“優(yōu)化公積金使用政策，支持剛性和改善性住房需求”，2024年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的若干措施》，強(qiáng)調(diào)“用好用足公積金政策工具箱”。在國家政策框架下，全國已有超50個(gè)城市優(yōu)化公積金政策，如長沙推出“可貸額度按賬戶余額16倍計(jì)算”、杭州允許直系親屬公積金“親情互助”、廈門實(shí)行“租房提取免提交租賃合同”等創(chuàng)新舉措。
這些實(shí)踐為山東提供了重要參考——臨沂的多子女家庭支持政策與南京“二孩以上家庭貸款額度上浮20%”一脈相承，棗莊的靈活就業(yè)群體保障機(jī)制則吸收了重慶“靈活就業(yè)人員繳存可享稅收優(yōu)惠”的經(jīng)驗(yàn)。
值得注意的是，山東在吸收全國經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，形成了更具系統(tǒng)性的改革方案。針對(duì)住建部提出的“2025年基本建立新型住房公積金制度”目標(biāo)，山東省住建廳在《關(guān)于推進(jìn)公積金制度改革的實(shí)施意見》中提出“擴(kuò)面、提效、防風(fēng)險(xiǎn)”三位一體策略：既通過數(shù)字化改造實(shí)現(xiàn)“全程網(wǎng)辦”提升服務(wù)效率，又依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型動(dòng)態(tài)監(jiān)測資金安全。
這種將國家頂層設(shè)計(jì)與地方特色相結(jié)合的改革路徑，使得政策既符合“房住不炒”的宏觀定位，又能精準(zhǔn)對(duì)接省內(nèi)不同城市需求：
在城鎮(zhèn)化率較高的青島側(cè)重支持改善性需求，而在人口流入量大的臨沂、菏澤則重點(diǎn)強(qiáng)化新市民住房保障。
從濟(jì)南貸款額度的階梯式上浮，到棗莊外賣騎手公積金賬戶的從無到有，山東此輪公積金新政的深層價(jià)值，在于將制度善意轉(zhuǎn)化為可感知的民生溫度——
當(dāng)在辛勤勞作的建筑工人通過手機(jī)APP完成公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)，當(dāng)二胎家庭因政策疊加節(jié)省出孩子三年的教育經(jīng)費(fèi)，當(dāng)老舊小區(qū)居民用公積金支付加裝電梯費(fèi)用時(shí)，這些具體而微的生活圖景，正是公積金制度從“住有所居”向“住有優(yōu)居”升級(jí)的最佳注腳。
在國家推動(dòng)建立“多主體供給、多渠道保障、租購并舉”住房制度的大背景下，山東的實(shí)踐揭示了一個(gè)清晰邏輯：住房政策既要有服務(wù)國家戰(zhàn)略的大格局，也要有關(guān)照個(gè)體需求的小切口。
可以期待的是，隨著更多城市加入政策優(yōu)化行列，這場以公積金制度改革為支點(diǎn)的民生工程，正在齊魯大地書寫新時(shí)代“居者有其屋”的溫暖答卷。