界面新聞記者 | 安震
4月15日，北京銀行（601169.SH）召開2024年度業(yè)績說明會，回應(yīng)了凈息差、零售業(yè)務(wù)、資產(chǎn)質(zhì)量等一系列問題。
4月14日晚間北京銀行發(fā)布的財報顯示，截至2024年末，北京銀行實現(xiàn)營業(yè)收入699.17億元，同比增長4.81%；實現(xiàn)歸母凈利潤258.31億元，同比增長0.81%，總資產(chǎn)達到4.22萬億元，較年初增長12.61%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款率1.31%，較年初下降0.01個百分點；撥備覆蓋率208.75%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，風(fēng)險抵補能力保持穩(wěn)定。
金融市場業(yè)務(wù)可以在穩(wěn)定息差中發(fā)揮更大作用
當前，凈息差收窄成為銀行業(yè)面臨的共同挑戰(zhàn)。
2024年北京銀行凈息差為1.47%，下降幅度明顯低于行業(yè)平均水平。北京銀行副行長（代為履行行長職責）戴煒表示，從去年二季度起，北京銀行連續(xù)三個季度保持凈息差為1.47%，凈息差已經(jīng)呈現(xiàn)比較穩(wěn)定的態(tài)勢。
戴煒稱，對未來北京銀行有信心。
一是有負債成本的優(yōu)勢。北京銀行的存款成本率是1.85%，得益于精細化的管理客群，以數(shù)字化的產(chǎn)品服務(wù)為動力，發(fā)展了平臺金融、場景金融、生態(tài)金融、并購金融、跨境金融、財富金融的六大創(chuàng)新金融，持續(xù)豐富了產(chǎn)品服務(wù)的供給，同時帶動了低成本的結(jié)算性存款的穩(wěn)健增長。
二是有成本費用比的優(yōu)勢。北京銀行長期以來在費用方面控制都比較嚴，成本收入比始終處于行業(yè)較低水平。2024年成本收入比是29.13%。
戴煒指出，在低利率時代，公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)息差越來越窄。但金融市場業(yè)務(wù)作為有益補充，未來可以發(fā)揮更大的作用。
戴煒表示：“在低息差的時代，資產(chǎn)質(zhì)量就是生命線。通過這幾年持續(xù)的努力，北京銀行資產(chǎn)質(zhì)量也不斷向好。未來北京銀行會緊緊抓住資產(chǎn)質(zhì)量這個牛鼻子，加強風(fēng)險管理。”
零售不良處于較好水平，提前還款明顯減少
北京銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)李建營談到零售業(yè)務(wù)時表示，去年銀行業(yè)整體個貸風(fēng)險壓力比較大，呈現(xiàn)上升趨勢，但北京銀行個人貸款不良率小幅上升，在已經(jīng)披露年報的上市銀行中，北京銀行零售不良率還是處于一個較好水平，資產(chǎn)質(zhì)量整體可控。
在談到按揭貸款時，李建營指出，提前還款規(guī)模明顯下降，2024年經(jīng)歷三次LPR下調(diào)以及存量房貸利率批量調(diào)整，存量與新發(fā)放貸款利差顯著收窄，提前還款量明顯減少，四季度環(huán)比下降14%。
“另外，去年9月26日中央政治局會議后，一系列穩(wěn)房市政策出臺，新增房貸業(yè)務(wù)量明顯上升。四季度房貸正增長36億，扭轉(zhuǎn)連續(xù)5個季度下降的趨勢。針對部分居民收入波動的情況，我行根據(jù)監(jiān)管政策要求，在風(fēng)險可控前提下，設(shè)計還款工具箱，通過優(yōu)化調(diào)整還款計劃、降低月供以及協(xié)商等方式，減輕客戶暫時的還款壓力，收到良好的效果?！?/p>
在消費貸業(yè)務(wù)方面，李建營稱，為了應(yīng)對按揭貸款需求下降和消費需求的結(jié)構(gòu)性變化，三年前北京銀行根據(jù)對市場的預(yù)測，加快線上消費貸款的研發(fā)培育，推出“京e貸”產(chǎn)品。經(jīng)過三年時間的探索、優(yōu)化，已進入了穩(wěn)步增長的階段，2024年增長109%，對穩(wěn)定零售資產(chǎn)規(guī)模起到了重要作用。
城投、房地產(chǎn)重點領(lǐng)域風(fēng)險進一步收斂
在回應(yīng)資產(chǎn)質(zhì)量問題時，北京銀行副行長、首席風(fēng)險官徐毛毛表示，該行重點在“穩(wěn)、優(yōu)、嚴、智”四個字上下功夫。
“穩(wěn)”即資產(chǎn)質(zhì)量實現(xiàn)“三下降三提升”?！叭陆怠?，即不良貸款率1.31%，較年初下降0.01個百分點；逾期貸款率1.62%，較年初下降0.10個百分點；公司貸款不良生成率0.81%，較年初下降0.19個百分點?！叭嵘?，即全年累計處置不良資產(chǎn)金額、全年累計實現(xiàn)現(xiàn)金收回及已核銷現(xiàn)金清收金額分別較上年提升4.3%、20.4%和25.4%。
“優(yōu)”是調(diào)整布局，區(qū)域結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，北京地區(qū)貸款規(guī)模達到9326億元，占比超過40%；長三角地區(qū)貸款規(guī)模突破5000億元，貸款增量占比接近30%。
在行業(yè)布局方面，2024年貸款增速排名前三的行業(yè)包括科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，分別達到83.43%、31.29%、18.85%。
徐毛毛表示：“針對房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，在落實國家保交樓、保民生、穩(wěn)預(yù)期政策要求的同時，一戶一策強化風(fēng)險敞口管控，重點支持財務(wù)穩(wěn)健的頭部房企，聚焦一二線城市剛性及改善型住房項目，嚴格管控商業(yè)用房開發(fā)貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款等業(yè)務(wù)。截至2024年末，北京銀行房地產(chǎn)行業(yè)貸款規(guī)模整體保持穩(wěn)定，不良貸款余額、不良貸款率較年初實現(xiàn)雙降。”
城投平臺業(yè)務(wù)方面，截至2024年末，按照央行公布的名單測算，北京銀行融資平臺全口徑授信業(yè)務(wù)占公司業(yè)務(wù)比例整體較低，其中長三角地區(qū)占比超過60%，資產(chǎn)質(zhì)量整體保持平穩(wěn)可控。
“嚴”是嚴守底線，優(yōu)化管理機制。一年來，開展各類專項排查400余次，全面梳理制定授信“三查”正負面清單。
以“智”賦能風(fēng)險管控，實現(xiàn)客戶風(fēng)險信息“一鍵成像”；徐毛毛以“冒煙指數(shù)模型”舉例，該模型可實現(xiàn)非普惠客戶平均提前7個月風(fēng)險預(yù)警，最早可提前15個月預(yù)警。
徐毛毛介紹，北京銀行開發(fā)了智能合規(guī)APP， 內(nèi)外部的規(guī)章制度都可掌上查、隨時閱，同時也可以AI問答。“去年還建立了不良歸因分析系統(tǒng)，每一個單位、每一個人、每一個不良產(chǎn)生的原因，都能夠精準畫像，進一步提升了數(shù)字化風(fēng)控的水平。”