2024 年，銀行業(yè)整體面臨低利率環(huán)境下的息差收窄壓力，疊加全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與市場不確定性加劇，銀行競爭更加激烈。

在這樣的環(huán)境下,北京銀行依然交出了一份穩(wěn)健增長的答卷——營業(yè)收入、歸母凈利潤、資產(chǎn)總額再創(chuàng)新高，不良貸款率連續(xù)三年下降。

從科技金融 “專精特新第一行”的深耕，到綠色金融產(chǎn)品矩陣的創(chuàng)新；從“五大特色銀行”戰(zhàn)略的落地，到數(shù)字化轉(zhuǎn)型“All in AI”的勇氣，北京銀行以特色化、差異化路徑，在服務(wù)國家戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展中走出了一條高質(zhì)量發(fā)展之路。

規(guī)模再上新臺(tái)階，多項(xiàng)業(yè)務(wù)增量創(chuàng)新高

從北京銀行2024年業(yè)績報(bào)告來看，北京銀行總資產(chǎn)、營業(yè)收入和歸母凈利潤均實(shí)現(xiàn)同比增長。其中，資產(chǎn)總額達(dá) 4.22 萬億元，同比增長 12.61%；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入 699.17 億元，歸母凈利潤 258.31 億元。

存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)、最核心的業(yè)務(wù)，也是銀行經(jīng)營策略最直觀的展示。

2024 年，北京銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模實(shí)現(xiàn)“雙增長”。資產(chǎn)端，貸款余額達(dá) 2.21 萬億元，同比增長9.65%。其中公司貸款（不含貼現(xiàn)）1.27 萬億元，增速 14.33%，重點(diǎn)向制造業(yè)、專精特新、科創(chuàng)等領(lǐng)域傾斜；零售個(gè)貸余額突破 7000 億元。負(fù)債端，存款本金總額達(dá)2.45萬億元，同比增長18.34%。

分業(yè)務(wù)條線看，如果說存款高增給信貸投放打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，那么對公業(yè)務(wù)的高速增長成為北京銀行穩(wěn)定息差的關(guān)鍵。2024年，該行人民幣公司存款規(guī)模達(dá)1.68萬億元，較年初增長2,519億元，增幅17.67%，創(chuàng)歷史新高。核心存款日均占比達(dá)84%，有效帶動(dòng)人民幣公司存款成本較上年下降16個(gè)基點(diǎn)。

零售業(yè)務(wù)是北京銀行近年來轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，2023年，北京銀行完成首個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“三大戰(zhàn)役”，即統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座、統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)、統(tǒng)一風(fēng)控平臺(tái)，為零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；2024年進(jìn)一步提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型“新三大戰(zhàn)役”，即“大零售、大運(yùn)營、大科技”數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，為零售業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步明晰了方向。

從年報(bào)來看，零售轉(zhuǎn)型也已初見成效。在信貸有效需求不足、房貸LPR多次下調(diào)、落實(shí)減費(fèi)讓利政策以及存款定期化等多重因素影響下，零售營業(yè)收入實(shí)現(xiàn)249.41億元，同比增長2.26%，全行貢獻(xiàn)36.97%，其中利息凈收入實(shí)現(xiàn)239.61億元，同比增長4.66%，占比提升2.48個(gè)百分點(diǎn)。

值得一提的是北京銀行零售AUM（凈資產(chǎn)管理規(guī)模）實(shí)現(xiàn)突破，規(guī)模達(dá)到1.22萬億元，較年初增長1,787.78億元，增速17.25%，創(chuàng)歷史最佳成績。儲(chǔ)蓄存款7,388.39億元，較年初增長1,231.06億元，增速19.99%，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)占比與市場份額雙提升。

風(fēng)險(xiǎn)防控方面，該行不良貸款率 1.31%，連續(xù)三年保持下降；撥備覆蓋率 208.75%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。

據(jù)了解，數(shù)字化風(fēng)控在北京銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中充分發(fā)揮了重要作用。北京銀行通過構(gòu)建“冒煙指數(shù)模型”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，可實(shí)現(xiàn)非普惠客戶平均提前7個(gè)月預(yù)警，最早可提前15個(gè)月預(yù)警。而在降低運(yùn)營成本方面，貸后報(bào)告自動(dòng)化填報(bào)比例超過97%，單筆常規(guī)貸后檢查報(bào)告完成時(shí)間縮短超30%。應(yīng)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)押品批量重估、股票盯市管理，年均節(jié)約評估成本超千萬。

科技綠色雙輪驅(qū)動(dòng)，深耕金融 “五篇大文章”

作為扎根首都29年的城市商業(yè)銀行，落實(shí)金融“五篇大文章”是北京銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，打造差異化特色業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

北京銀行早在2022年12月就提出打造“專精特新第一行”，是金融支持科技創(chuàng)新、服務(wù)專精特新的“先行者”。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，北京銀行服務(wù)專精特新客戶突破2萬戶，較年初增超6400戶；專精特新貸款余額1068億元，較年初增338億元，提前一年實(shí)現(xiàn)“專精特新·千億行動(dòng)”目標(biāo)。

與兩年前相比，服務(wù)戶數(shù)擴(kuò)大了2.5倍，貸款余額擴(kuò)大了3.2倍。目前，北京銀行已累計(jì)為5萬家科技型中小微企業(yè)提供超1.2萬億元信貸支持，服務(wù)北京市80%的創(chuàng)業(yè)板、71%的科創(chuàng)板、74%的北交所上市企業(yè)，覆蓋73%的國家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)及55%的專精特新中小企業(yè)。

在產(chǎn)品創(chuàng)新上，推出“領(lǐng)航e貸”“科創(chuàng)e貸”“金粒e貸”“聯(lián)創(chuàng)e貸”等系列信貸產(chǎn)品。同時(shí)，不斷迭代系列拳頭產(chǎn)品，“領(lǐng)航 e 貸”4.0 版本從1000萬元授信，1年期貸款升級(jí)為最高2000萬元，3年期貸款，并實(shí)現(xiàn) “一鍵測額、隨借隨還、無還本續(xù)貸”，累計(jì)放款超千億元，成為科創(chuàng)企業(yè)的 “融資利器”。該行董事長霍學(xué)文在業(yè)績發(fā)布會(huì)上介紹道，很多專精特新企業(yè)家體驗(yàn)過“領(lǐng)航e貸”的快速測額、放款后，紛紛表示“沒想到貸款還能這么簡單快捷?！?/p>

更難能可貴的是北京銀行敢于成為不少科創(chuàng)企業(yè)的“首貸”銀行。據(jù)了解，2020年至2024年末，北京銀行“首貸”已支持企業(yè)近1.8萬戶。眾多企業(yè)在北京銀行首貸支持下，一步步成長為“小巨人”企業(yè)、上市企業(yè)、行業(yè)龍頭。

北京銀行副行長郭軼鋒在2024年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，該行緊跟政策導(dǎo)向，打造與科技創(chuàng)新適配的金融服務(wù)體系，探索出一條打造“專精特新第一行”的差異化發(fā)展道路。事實(shí)上，北京銀行將大力支持專精特新企業(yè)發(fā)展作為全行頂層戰(zhàn)略重點(diǎn)，恰好契合了新時(shí)代發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的內(nèi)在要求，同時(shí)也呼應(yīng)了做好金融“五篇大文章”中首篇科技金融的責(zé)任內(nèi)容。截至2024年末，北京銀行科技金融貸款余額3,642.79億元，增速40.52%。

在綠色金融方面，北京銀行緊扣“雙碳”目標(biāo)，推出“無廢貸”“節(jié)水貸”“綠棕貸”等特色產(chǎn)品，落地全國首單綠棕收入掛鉤貸款，將企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型成效與融資成本掛鉤，激勵(lì)可持續(xù)發(fā)展。截至年末，綠色貸款余額 2103.50 億元，增速 43.11%，遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平，覆蓋清潔能源、節(jié)能環(huán)保、綠色交通等領(lǐng)域。

值得關(guān)注的是，北京銀行持續(xù)推進(jìn)ESG建設(shè)，為持續(xù)完善 ESG 頂層設(shè)計(jì)，制定《北京銀行 ESG 三年行動(dòng)方案（2025-2027 年）》，并在披露年報(bào)的同時(shí)發(fā)布了首份年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告。

霍學(xué)文在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，北京銀行加速綠色低碳轉(zhuǎn)型，全行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“無紙化辦公”。“現(xiàn)在到北京銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，通過柜外雙屏交互設(shè)備，客戶可以實(shí)時(shí)查看業(yè)務(wù)信息，直接在屏幕上簽字確認(rèn)，交易完成后生成電子回單，全程無紙化。”

“無紙化模式推廣后，全行網(wǎng)點(diǎn)每年可節(jié)約2000余萬張紙質(zhì)憑證，全年減少碳排放超過120噸。其次，每筆業(yè)務(wù)平均處理時(shí)長節(jié)省了4.75分鐘，網(wǎng)點(diǎn)日終軋賬時(shí)間縮減為平均5分鐘，營業(yè)室能夠更早下班，也能減少相應(yīng)能源消耗?！?/p>

此外，北京銀行延展普惠金融半徑，延展普惠金融服務(wù)半徑，積極對接支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，上線小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制智拓平臺(tái)，廣泛開展“千企萬戶大走訪”“普惠金融推進(jìn)月”活動(dòng)。截至2024年末，普惠金融貸款余額3,106.14億元，增速28.30%。

在強(qiáng)化養(yǎng)老金融服務(wù)特色方面，發(fā)布“京行悠養(yǎng)”服務(wù)品牌，搭建“線上智慧平臺(tái)+線下專屬服務(wù)”融合生態(tài)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶突破170萬戶。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度賦能，AI 重塑金融業(yè)態(tài)

在金融“五篇大文章”中，數(shù)字金融的地位最為特殊，它難以通過信貸等傳統(tǒng)指標(biāo)量化，更多與技術(shù)手段賦能銀行業(yè)務(wù)，可以說近年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型遍及銀行的前中后臺(tái)。北京銀行亦是如此，從此前披露的數(shù)據(jù)來看，該行科技信息投入占總營收比重逐年升高，從2022年的3.7%提升至2024年的4.6%。

北京銀行在數(shù)字化1.0階段將關(guān)鍵技術(shù)總結(jié)為“三大戰(zhàn)役”——統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座、統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)及統(tǒng)一風(fēng)控平臺(tái)。統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座打通數(shù)據(jù)豎井，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素在銀行內(nèi)自由流轉(zhuǎn)；統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)打破系統(tǒng)壁壘，是操作系統(tǒng)理念在金融領(lǐng)域的首次落地應(yīng)用，推動(dòng)投產(chǎn)時(shí)間平均降低60%、研發(fā)交付產(chǎn)能提升20%。

打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升技術(shù)能力后，運(yùn)營、決策能力的提升成為水到渠成之事。北京銀行打造零售、對公、金融市場、運(yùn)營、風(fēng)控、科技、經(jīng)營“七大水晶球”，賦能全行從“經(jīng)驗(yàn)決策”向“數(shù)智決策”轉(zhuǎn)變。例如，零售水晶球可通過數(shù)據(jù)分析和智能決策，提升零售業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，為客戶提供個(gè)性化、精準(zhǔn)服務(wù)，此前“水晶球一期”已實(shí)現(xiàn)總行到分行的指標(biāo)穿透，二期上線后，指標(biāo)將穿透到支行和客戶經(jīng)理，使客戶經(jīng)理能夠觀測到自身的業(yè)績與管戶成效。

霍學(xué)文表示：“經(jīng)過過去三年數(shù)字化轉(zhuǎn)型，北京銀行進(jìn)入到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的2.0階段。主要經(jīng)營思路是：堅(jiān)持以客戶為中心、以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向、以人工智能為動(dòng)力、以數(shù)據(jù)挖掘?yàn)榛A(chǔ)、以資源配置為能力、以科技創(chuàng)新為支撐，實(shí)現(xiàn)全數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、全客群細(xì)分、全渠道整合、全產(chǎn)品適配、全策略閉環(huán)，不斷釋放數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效?！?/p>

隨著Deepseek爆紅，AI正在加速重塑銀行業(yè)形態(tài)，北京銀行提出“All in AI”理念?；魧W(xué)文在業(yè)績發(fā)布會(huì)談到AI對銀行業(yè)影響時(shí)表示，我們充分認(rèn)識(shí)到，在AI時(shí)代，人工智能會(huì)重塑我們的思考和行為，人工智能也一定會(huì)重塑商業(yè)銀行。

北京自研百億級(jí)參數(shù)“京智”大模型，打造AIB人工智能創(chuàng)新平臺(tái)，為全行員工提供“實(shí)時(shí)在線、人人可用、簡單好用”的AI工具箱。目前AIB平臺(tái)已累計(jì)提供了19萬次以上的知識(shí)檢索和問答服務(wù)。

目前，AI已經(jīng)在降低運(yùn)營成本、提升效能、創(chuàng)造價(jià)值方面落地應(yīng)用。以降低運(yùn)營成本為例，在遠(yuǎn)程客服領(lǐng)域，推出銀行業(yè)首個(gè)線上化、智能化AI協(xié)呼服務(wù)，日均釋放一線坐席0.5-1小時(shí)的工作時(shí)間，提高坐席工作效率10%以上。在科技研發(fā)領(lǐng)域，提供代碼補(bǔ)全、技術(shù)問答、代碼解釋等智能能力，提升研發(fā)效率約17%。建立“RPA機(jī)器人工廠”模式，累計(jì)部署自動(dòng)化流程1073個(gè)，執(zhí)行任務(wù)265萬件，累計(jì)節(jié)省人工3500余人月。

從深耕首都 29 年的“地方銀行”到服務(wù)全國的“特色銀行”，北京銀行的 2024 年，是堅(jiān)守金融初心的實(shí)踐，更是主動(dòng)變革的探索。當(dāng)科技金融的“活水”滋養(yǎng)科創(chuàng)企業(yè)，當(dāng)綠色金融的“畫筆”勾勒低碳圖景，當(dāng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“引擎”驅(qū)動(dòng)模式創(chuàng)新，這家城商行正以特色化、專業(yè)化路徑，為銀行業(yè)破解同質(zhì)化難題提供“京行樣本”。隨著“十四五”收官、“十五五”啟航，北京銀行將繼續(xù)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的征程中，書寫更具溫度與深度的金融篇章。