文｜買(mǎi)車(chē)家

既能彰顯用戶(hù)企業(yè)的本質(zhì)，又能在形成服務(wù)閉環(huán)的同時(shí)掙一筆“外快”。保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，儼然成為新能源車(chē)企的全新發(fā)力點(diǎn)。

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（實(shí)行）》未發(fā)布之前，購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)的車(chē)主只能選擇傳統(tǒng)燃油車(chē)保險(xiǎn)。雖然保費(fèi)和傳統(tǒng)燃油車(chē)高出不少，但對(duì)新能源汽車(chē)的電池、驅(qū)動(dòng)電機(jī)、電控等方面的保障范圍存在嚴(yán)重不足。在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，用戶(hù)保險(xiǎn)權(quán)益并沒(méi)有詳細(xì)的條例規(guī)范。

新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的發(fā)布，使得新能源汽車(chē)得到更合理且全面的保障，但正是對(duì)熱失控風(fēng)險(xiǎn)、三電系統(tǒng)等一系列的“額外”保險(xiǎn)，使得新能源汽車(chē)的保費(fèi)迎來(lái)新一輪上漲。據(jù)悉蔚小理、特斯拉等新能源汽車(chē)的保費(fèi)上漲幅度區(qū)間在20%-60%不等，幾乎快與同價(jià)位的燃油車(chē)高出一倍。對(duì)此，不少網(wǎng)友調(diào)侃稱(chēng)：“辛辛苦苦跑一年省下的油錢(qián)，全填到保費(fèi)里了”。

保費(fèi)高，再加上賠付率和出險(xiǎn)率“雙高”（相較傳統(tǒng)燃油車(chē)），以及各家車(chē)企旗下的產(chǎn)品差異性較大，導(dǎo)致現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車(chē)的理解和防患意識(shí)，仍舊處于保守階段。要打破這種格局，就得需要車(chē)企手中的數(shù)據(jù)支持。不過(guò)顯然車(chē)企不會(huì)輕易將數(shù)據(jù)交給保險(xiǎn)公司。

而最優(yōu)解就是車(chē)企涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充當(dāng)保險(xiǎn)公司和車(chē)主間的橋梁（中介）。既能和保險(xiǎn)公司“瓜分”保險(xiǎn)金，還能拉近與車(chē)主間的距離，可謂是一舉兩得。

將這種想法付諸行動(dòng)的新能源車(chē)企也不在少數(shù)。小鵬汽車(chē)早在2018年7月就成立了廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理公司。2020年8月，特斯拉成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。2022年1月，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立。今年3月份，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局也正式核準(zhǔn)了“比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司”的申報(bào)登記。

最近理想汽車(chē)也通過(guò)車(chē)和家金融科技（江蘇）有限公司100%控股銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的方式，曲線(xiàn)拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，為入局汽車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域做好了鋪墊。

從商人逐利的角度來(lái)看，新能源車(chē)企入局保險(xiǎn)領(lǐng)域，顯然是為了從這塊大蛋糕中分一杯羹。那么這杯羹會(huì)有多大呢？按照特斯拉CEO馬斯克的話(huà)來(lái)講，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車(chē)業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%，若能順利推進(jìn)，將會(huì)是目前整體營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率的5倍。

然而和“錢(qián)途”相伴的是巨大的挑戰(zhàn)，首先就是車(chē)險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大和下沉，就是需要長(zhǎng)期維護(hù)和建設(shè)。此外還需要搭建具有品牌特色的保險(xiǎn)平臺(tái)，報(bào)價(jià)、理賠、管理等一系列工作都需要與保險(xiǎn)公司和用戶(hù)深度對(duì)接。

最后就是新能源汽車(chē)仍處于起步階段，索賠頻次和金額都要高于傳統(tǒng)汽車(chē)，若是在車(chē)險(xiǎn)綜合成本中沒(méi)有找到平衡點(diǎn)，很容易會(huì)玩火自焚，砸了自家招牌。

那么車(chē)企和保險(xiǎn)公司合作，會(huì)對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)怎樣的幫助呢？車(chē)企可以根據(jù)掌握的用戶(hù)數(shù)據(jù)，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析不同用戶(hù)的駕駛習(xí)慣，為保險(xiǎn)公司帶來(lái)更好的評(píng)估，并每位用戶(hù)制定個(gè)性化合理化的保險(xiǎn)項(xiàng)目，以達(dá)到優(yōu)化保費(fèi)的效果。整個(gè)過(guò)程的服務(wù)細(xì)膩性，顯然遠(yuǎn)非傳統(tǒng)車(chē)企的簡(jiǎn)單粗暴可媲美。

此外，考慮到目前大多新能源車(chē)企都以“用戶(hù)體驗(yàn)”為出發(fā)點(diǎn)，在發(fā)生事故需要出險(xiǎn)時(shí)，相信車(chē)企也會(huì)直接接手全權(quán)負(fù)責(zé)，通過(guò)一站式的解決方案，讓用戶(hù)不用再忙前跑后。這種“客戶(hù)至上”的售后服務(wù)，估計(jì)在以服務(wù)為賣(mài)點(diǎn)的蔚來(lái)身上，能得到很好的詮釋。

隨著新能源汽車(chē)占比的不斷提升，后服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)的利潤(rùn)空間，必然會(huì)引來(lái)更多的新能源車(chē)企涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，這也將會(huì)是新能源車(chē)企未來(lái)發(fā)展的一大趨勢(shì)。

畢竟既能從保險(xiǎn)金中恰口飯，還能將汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)、保險(xiǎn)、服務(wù)等融為一體，打造出更加完善的生態(tài)閉環(huán)，提升品牌與用戶(hù)間的粘性。一箭雙雕的事兒，但凡有點(diǎn)家底的新能源車(chē)企，沒(méi)道理不入局。