文|深燃 王敏 鄒帥 李秋涵 唐亞華
編輯|唐亞華
提前還房貸的話題高居熱門(mén)話題榜已經(jīng)有一年多的時(shí)間了。最近，考研名師張雪峰吐槽房貸利率高、接力貸、連心貸等多個(gè)熱搜，又將房貸話題推到了輿論中心。
近年來(lái)，從小部分人試探性提前還房貸，到很多人預(yù)約提前還房貸搶不到名額，這似乎已經(jīng)成了一股風(fēng)潮。
大部分人提前還房貸的理由是，房貸利率高達(dá)5%左右，早期所還的房貸中，利息幾乎占到了2/3，而放在手里的閑錢(qián)，理財(cái)收益只有2%-3%，甚至還有虧本的風(fēng)險(xiǎn)。一來(lái)一回，還了房貸省下的利息，比理財(cái)強(qiáng)多了。
算完賬的年輕人，開(kāi)始拼命攢錢(qián)、湊錢(qián)還房貸。今天和深燃交流的5位買(mǎi)房人中，有人通過(guò)消費(fèi)降級(jí)，帶領(lǐng)全家人攢錢(qián)湊夠50萬(wàn)提前還房貸，月供減了一半多；有人提前還款20萬(wàn)元，就省下了30萬(wàn)利息；也有人只是小部分還貸，不降低生活質(zhì)量，也減輕了房貸壓力。
不過(guò)，提前還房貸后悔了的人也不在少數(shù)。有人提前還掉房貸，但后續(xù)現(xiàn)金流緊張，房子跌價(jià)且難以出手，一度生活窘迫；還有人提前還了老家的房貸才發(fā)現(xiàn)房子爛尾了，在工作的城市“上車(chē)”無(wú)望，自己還要承擔(dān)房租房貸雙重壓力，覺(jué)得當(dāng)初的決定不夠慎重。
說(shuō)到底，要不要提前還房貸是一件因人而異的事情。需要提醒的是，如果提前還，一定要充分考慮自己未來(lái)幾年的置業(yè)需求、生活、工作情況，留足現(xiàn)金流，謹(jǐn)慎做決策。文中的案例或許能給更多人參考，以下是他們的故事。
01 消費(fèi)降級(jí)、湊夠50萬(wàn)，提前還貸把月供從七千降到三千
佩奇|35歲 武漢 科研工作者
我們家是2019年下半年在武漢買(mǎi)的房，當(dāng)時(shí)賣(mài)家著急用錢(qián)，我們撿了漏，總價(jià)240萬(wàn)。我們湊了一百萬(wàn)左右的首付，又商貸了一百多萬(wàn)。
買(mǎi)房的流程是我老公一手操辦的，他說(shuō)選擇的貸款方式比較特殊，前幾年以還利息為主，每個(gè)月月供7000元左右，到第10年一次性還完本金。
月供一直是他在還，當(dāng)時(shí)我只記得他說(shuō)，前幾年是以還利息為主，單是利息就要幾十萬(wàn)，我就記下了這一條，覺(jué)得真不劃算，如果手里有錢(qián)還是要提前還貸。雖然那時(shí)就有這個(gè)念頭，但一直沒(méi)有付諸行動(dòng)。
一直到去年，我們手里依然沒(méi)有太多現(xiàn)金流，更別說(shuō)提前拿出一筆還房貸了，我突然意識(shí)到，如果不刻意攢錢(qián)，可能手里就會(huì)一直沒(méi)有錢(qián)。
于是去年，我開(kāi)始記賬并管理收入。我的收入來(lái)源主要有三個(gè)：工資和績(jī)效、收房租、副業(yè)。其中，工資性收入大概11萬(wàn)，績(jī)效大概三四萬(wàn)；房租是我父母的三套房子我?guī)兔ψ饬顺鋈?，一年大概能?0萬(wàn)；副業(yè)是我從好幾年前就開(kāi)始嘗試的，做微商、代購(gòu)以及線上代課，去年加起來(lái)大概也有六七萬(wàn)。
以前這些錢(qián)，到賬之后我基本上就直接花掉了，但去年每一項(xiàng)收入我都放在不同的卡里，工資和房租這兩項(xiàng)收入我堅(jiān)決不動(dòng)，日常開(kāi)銷(xiāo)主要花副業(yè)收入。如果副業(yè)收入跟不上，我就刷信用卡，等副業(yè)的錢(qián)到賬了再還信用卡。
與之相應(yīng)的就是消費(fèi)降級(jí)，以前我隨便買(mǎi)件大衣就是好幾千，但是去年一年我買(mǎi)衣服的錢(qián)加起來(lái)也才幾千塊。以前每到周末，我們?nèi)揖蜁?huì)出去玩，只要出去玩就是在外面吃飯，一頓兩三百，一個(gè)周末就得花一兩千，我老公說(shuō)，那個(gè)時(shí)候感覺(jué)吃都要吃窮了。但現(xiàn)在，日常都是吃父母做的飯或者吃食堂，周末出去玩也是父母在家做好飯，我們回來(lái)吃。
可能也是因?yàn)榍皫啄牦w驗(yàn)過(guò)了很多東西，消費(fèi)欲望在下降，所以去年消費(fèi)降級(jí)后我也沒(méi)有太多的不適。
但是，在做副業(yè)的時(shí)候，我感覺(jué)錢(qián)越來(lái)越難賺了。以前做微商和代購(gòu)，不需要刻意推廣就經(jīng)常有新客，但是去年，生意很冷清，很少有新客，我囤的一些奶粉賣(mài)不出去最后都過(guò)期丟掉了。做線上代課也是，之前家長(zhǎng)都是不假思索的付費(fèi)，但是去年盡管覺(jué)得孩子有需求，付費(fèi)的意愿也在降低。
正是因?yàn)閷?duì)賺錢(qián)難深有體會(huì)，我也不太會(huì)理財(cái)，錢(qián)都是放在銀行卡里吃活期存款的利息，而房貸利息那么高，我就想趕快還清房貸，減少負(fù)債。
到年底時(shí)，工資和房租加起來(lái)存了二十多萬(wàn)，我從2016年以來(lái)公積金一直沒(méi)有提取過(guò)，一下子提取出來(lái)又大概有17萬(wàn)。我父母聽(tīng)說(shuō)我們要提前還貸，支持了我們10萬(wàn)。最后，一共湊了50萬(wàn)，給我老公去提前還房貸了。
提前還貸后，他告訴我，月供從七千降到了不到三千，一下子感覺(jué)壓力減小了，看到我比較能攢錢(qián)后，他打算把工資的大部分都交給我攢起來(lái)。我們倆再攢一年，到年底時(shí)，再提前還一筆，應(yīng)該就能還清了。
敢于提前還貸款，是因?yàn)槲覀儌z的工作都比較穩(wěn)定，不太擔(dān)心現(xiàn)金流會(huì)完全斷掉，等還完貸款后，就真正“無(wú)債一身輕”了。
02 提前還貸20萬(wàn)，省了30萬(wàn)利息
小圓|30歲 北京 互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者
我2019年結(jié)婚的時(shí)候在北京買(mǎi)了房子，貸款200萬(wàn)，一半兒公積金一半商貸，等額本息，每個(gè)月還1萬(wàn)元左右的房貸。
當(dāng)時(shí)沒(méi)注意過(guò)利息的事，去年很多人在說(shuō)提前還房貸，我也看了一下銀行的APP上，發(fā)現(xiàn)這三年簡(jiǎn)直就是兢兢業(yè)業(yè)在給銀行打工，我們的利率將近5%，還了三年30多萬(wàn)的房貸，累計(jì)大約80%是利息，本金才還了不到10萬(wàn)，我就決定要提前還一部分了。
去年底，我聯(lián)系了銀行，剛開(kāi)始銀行網(wǎng)點(diǎn)說(shuō)需要我自己在APP上搶預(yù)約名額，不可以線下預(yù)約，每天下午2點(diǎn)開(kāi)放預(yù)約。我一連幾天每天上好了鬧鐘搶，但每次點(diǎn)進(jìn)去就沒(méi)有了，誰(shuí)能想到給銀行送錢(qián)都得搶名額。
沒(méi)辦法我就給銀保監(jiān)會(huì)打電話投訴。之后那個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)就電話聯(lián)系了我，說(shuō)可以在APP上接著搶，線下也可以約，不過(guò)線下已經(jīng)約到2023年三四月份了，我后來(lái)在線上搶到的是2月20號(hào)的名額。
我選的是月供金額不變、縮短年限，原本在網(wǎng)上模擬計(jì)算，提前還20萬(wàn)大概會(huì)省十幾萬(wàn)利息，年限縮短4年，實(shí)際操作下來(lái)比這個(gè)省得更多。1月份的時(shí)候我截了個(gè)銀行APP上的圖，當(dāng)時(shí)顯示利息還有68萬(wàn)，20號(hào)扣完錢(qián)的時(shí)候，利息剩了38萬(wàn)元，少了30萬(wàn)元，年限縮短了6年。
受訪者供圖
這幾年我也沒(méi)什么好的投資方式，理財(cái)收益基本上也就2%左右，我覺(jué)得在留有一定現(xiàn)金流的情況下提前還了房貸是更好的選擇。
我本來(lái)計(jì)劃接下來(lái)一有了錢(qián)就還一點(diǎn)，但是我這個(gè)房貸的銀行要求還完之后60天之內(nèi)不能再次預(yù)約。我可能要等60天之后再搶名額，而且也不知道能約到什么時(shí)候。我的個(gè)性是不太想讓自己負(fù)債那么多，盡量就往前趕一趕吧。
以前大家的說(shuō)法都是說(shuō)通貨膨脹，能多貸一些年就多貸，但我感覺(jué)這幾年工資也沒(méi)漲，很多城市的房貸利率已經(jīng)降到4%以下了，我們這些5%左右上車(chē)的人就跟大冤種似的。
因?yàn)橄胩崆斑€房貸，我會(huì)稍微克制一下自己的消費(fèi)，比如少下兩頓館子，衣服別買(mǎi)太多，前段時(shí)間想要不要買(mǎi)個(gè)大牌包，后來(lái)想著還是還房貸吧，不買(mǎi)了。
最近聽(tīng)說(shuō)不少人想提前還房貸銀行還設(shè)置限制因素，我們也有同事被銀行卡著不能提前還，建議有這種困擾的人可以打銀保監(jiān)會(huì)電話督促一下。
我現(xiàn)在的想法就是好快把房貸還完，往后年紀(jì)越來(lái)越大，工作方面的風(fēng)險(xiǎn)可能更大，房貸結(jié)清以后壓力能小一點(diǎn)。
03 提前還房貸，沒(méi)必要犧牲生活質(zhì)量
小紅書(shū)博主@汪順順的裝修記錄|30歲+ 成都 建筑行業(yè)
我的房子是2015年買(mǎi)的，在成都，普通的商品房，一家三口居住。當(dāng)時(shí)買(mǎi)的時(shí)候價(jià)格不錯(cuò)，每平一萬(wàn)出頭，我們買(mǎi)的算是個(gè)大平層，190平，在地鐵口，交通、醫(yī)療、學(xué)校、購(gòu)物都很方便，貸款90萬(wàn)拿下。
當(dāng)時(shí)的那個(gè)情況，其實(shí)我們可以全款買(mǎi)一套小房子，也能住得不錯(cuò)。但我們考慮再三，覺(jué)得還是直接買(mǎi)改善型住房比較好，即使要背上貸款，也想一步到位，以后就不換房子了。這幾年成都的房?jī)r(jià)漲得飛快，現(xiàn)在一些區(qū)域已經(jīng)升到3萬(wàn)多了。這么看當(dāng)時(shí)咬咬牙買(mǎi)了大平層的決定還是很正確的。
我們貸款選擇的是等額本金，第一個(gè)月還貸7200元，后面每個(gè)月減少20元，現(xiàn)在我們每個(gè)月房貸5800元左右。房貸利率是4.41%，現(xiàn)在還了7年房貸了，目前還了45萬(wàn)的利息，還差57萬(wàn)的本金沒(méi)有還。
去年就一直聽(tīng)說(shuō)有人提前還房貸，研究了一段時(shí)間之后，我今年2月就申請(qǐng)了提前還貸，前幾天審批下來(lái)了，4月初就可以還款了。我申請(qǐng)的是提前還款28萬(wàn)，正好是我余下的房貸的一半。還完這28萬(wàn)之后，我們每個(gè)月的房貸就變?yōu)?900元，是之前房貸的一半，壓力驟減50%。
我本來(lái)真的打算咬咬牙全部還完的，但如果一下子拿出那么多錢(qián)，對(duì)我們家壓力還是很大的。如果說(shuō)借朋友的錢(qián)還房貸，還要想給不給人家利息，還欠人情，綜合考慮，我們還28萬(wàn)，不會(huì)降低自己的生活質(zhì)量，同時(shí)還能減輕未來(lái)的壓力。
現(xiàn)在的職場(chǎng)環(huán)境不太好，每個(gè)人心里都會(huì)做好降薪或裁員的準(zhǔn)備。加之我不太會(huì)理財(cái)，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品也很少有穩(wěn)定收益超過(guò)4.41%的。與其讓自己手里的錢(qián)不斷貶值，還不如提前還貸，我還能節(jié)約利息，變相等于賺錢(qián)了。
不過(guò)有一點(diǎn)需要注意，要了解一下自己貸款銀行是否需要違約金。我的情況是，在我貸款的銀行提前還貸需要付違約金，我還的28萬(wàn)需要付一千多的違約金，大約就是一個(gè)月的利息。但同時(shí)也省了8萬(wàn)的利息，這么一對(duì)比還是很值的?？偟膩?lái)說(shuō)，提前還28萬(wàn)對(duì)我們家來(lái)說(shuō)只會(huì)讓我們更輕松，這就足夠了。
04 錢(qián)還貸款了房賣(mài)不出去，為了維持生活把車(chē)賣(mài)了
賽車(chē)手|34歲 重慶 自由職業(yè)者
2015年8月，我和媳婦花了20多萬(wàn)在縣城買(mǎi)了套二手房，用來(lái)自住，貸款有29萬(wàn)，分30年還清。我們是采用的商業(yè)貸款，利息是6.3%，一個(gè)月需要還1850元。
當(dāng)時(shí)我在做一些小投資，賺錢(qián)后就會(huì)取一部分錢(qián)出來(lái)，放在媳婦那里存著，后來(lái)積累多了，有十多萬(wàn)存款的時(shí)候，就想著應(yīng)該怎么理財(cái)。如果拿去買(mǎi)股票，有可能會(huì)投的錢(qián)越多，虧的越多，而存在銀行里，利息也就只有2%、3%左右，對(duì)比房貸的利息，我們就干脆拿去提前還房貸了。
當(dāng)時(shí)還錢(qián)的時(shí)候還挺開(kāi)心的，覺(jué)得不用付那么多利息了?，F(xiàn)在我們的房貸只剩7萬(wàn)了，每個(gè)月要還的房貸不到500元。
在這里住了幾年后，為了孩子上學(xué)，我們一家搬到了附近的市里，又花了錢(qián)在市里買(mǎi)了房，就想把這個(gè)房子賣(mài)了。
2021年7月，我們正式把房子掛出去。當(dāng)時(shí)我關(guān)注了一下市場(chǎng)價(jià)格，一般房子應(yīng)該能賣(mài)56萬(wàn)到58萬(wàn)左右，我們房子裝修得好，應(yīng)該能賣(mài)到60多萬(wàn)。
不過(guò)沒(méi)想到的是，行情變了。縣城的房子很不好賣(mài)，平時(shí)來(lái)看房的人微乎其微，只有過(guò)年的時(shí)候來(lái)看的人才稍微多點(diǎn)，兩年里來(lái)看過(guò)房子的人，估計(jì)只有10多家。
不僅房子一直沒(méi)有賣(mài)出去，價(jià)格也跌了很多。在2018年的時(shí)候，這里的房子最高的賣(mài)了80萬(wàn)以上。2019年降了，能賣(mài)到60多萬(wàn)，2021年我們想賣(mài)房子的時(shí)候，還能賣(mài)到五六十萬(wàn)，到現(xiàn)在，只能賣(mài)47萬(wàn)、48萬(wàn)左右。
大部分積蓄拿去提前還房貸了，房子一直賣(mài)不出去，導(dǎo)致我手里的現(xiàn)金流受了很大影響。
現(xiàn)在錢(qián)不好賺，之前做的投資收入不穩(wěn)定，新買(mǎi)的房也要每個(gè)月還房貸，再加上一家人生活開(kāi)銷(xiāo)，全都要花錢(qián)，生活一下就變得捉襟見(jiàn)肘了。我嘗試過(guò)各種方法開(kāi)源節(jié)流，但還是入不敷出，期間一度沒(méi)辦法，把車(chē)也給賣(mài)了。
后來(lái)又掙扎了一段時(shí)間，我向家里人借了一筆錢(qián)，買(mǎi)了輛車(chē)跑網(wǎng)約車(chē)，再做一些靈活的工作，盡量增加收入來(lái)源。
提前還房貸這個(gè)事，在當(dāng)時(shí)我覺(jué)得是最優(yōu)解。主要是這些錢(qián)也沒(méi)有其他去處，用來(lái)開(kāi)店做生意、做投資都可能會(huì)虧，所以只能還房貸了。目前其實(shí)只要把房賣(mài)了，我的困境就緩解了。但因?yàn)槟銢](méi)有辦法預(yù)知未來(lái)會(huì)發(fā)生什么事，只能就可預(yù)見(jiàn)的事，做最優(yōu)的決策。
05 提前還貸后房子爛尾了，想再買(mǎi)房首付又不夠
鹿邑|31歲 廈門(mén) 廣告營(yíng)銷(xiāo)
我在2019年10月在老家福建福鼎購(gòu)房，主要是考慮自住，買(mǎi)的是期房。房?jī)r(jià)大概是每平米7000元，貸款57萬(wàn)，利率是5.19%，本息總計(jì)需要還約110萬(wàn)左右，每月房貸3900元左右。
初次購(gòu)房，開(kāi)始并不清楚每月的本金額度，但是還款半年后，發(fā)現(xiàn)本金僅僅只少了8000元左右，以為是扣錯(cuò)了，還打電話給銀行咨詢過(guò)，后來(lái)決定提前還房貸。
我買(mǎi)的樓盤(pán)本來(lái)應(yīng)該是2022年5月精裝交付的，后來(lái)說(shuō)是延期到2022年12月交房，我分別在2021年12月、2022年4月和7月，分三次還了49.7萬(wàn)元。很快就要還完了，沒(méi)想到房子爛尾了。除延期外，還可能無(wú)法精裝交付了，到現(xiàn)在房子遙遙無(wú)期。
而且那個(gè)地塊的房子現(xiàn)在沒(méi)人買(mǎi)了，等于套牢在我手里了。目前我雖然債務(wù)減少，但是遇上房子爛尾，心理上并沒(méi)有很輕松。
另外，我房子買(mǎi)在老家，工作地在外地，除了要承擔(dān)房貸的同時(shí)還要承擔(dān)房租總計(jì)大約7000元，我也就給自己留了可以扛住6個(gè)月失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的資金。因?yàn)樘崆斑€貸款，手里流動(dòng)資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不是太足。
再加上去年下半年經(jīng)歷了幾次匆匆忙忙搬家，租的房子都不滿意，現(xiàn)在想買(mǎi)個(gè)小公寓或者一居室，首付又不夠，所以我有點(diǎn)后悔提前還房貸了。
對(duì)一些想提前還房貸的人，我的建議是，要看個(gè)人具體情況，如果手里有閑錢(qián)，同時(shí)沒(méi)有別的置業(yè)計(jì)劃，可以提前還貸，畢竟現(xiàn)在利息太高。如果像我這種，房在老家，工作在外地，同時(shí)有租房困擾，想要購(gòu)置房產(chǎn)的，還是要慎重，同時(shí)，要考慮手里的抗風(fēng)險(xiǎn)資金，確保遇到任何意外情況都能應(yīng)對(duì)。
房子是國(guó)人心中對(duì)于家的渴盼的附屬品，這是約定俗成，甚至代代相承的一種對(duì)于家的依戀心理，且現(xiàn)在房子和醫(yī)療、教育掛鉤，出現(xiàn)了房子推著人往前走，不得不買(mǎi)的情況。于是大部分人不得不承受高壓、貸款買(mǎi)房。我覺(jué)得年輕人對(duì)提前還房貸問(wèn)題的省思和發(fā)問(wèn)，已經(jīng)是大家最后退而求其次的“掙扎”了。
應(yīng)受訪者要求，文中佩奇、小圓、塞車(chē)手、鹿邑為化名