文|車(chē)聚網(wǎng)
近期，有媒體接到某平臺(tái)網(wǎng)約車(chē)司機(jī)爆料稱(chēng)，他的新能源車(chē)難買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，營(yíng)運(yùn)有風(fēng)險(xiǎn)。
無(wú)獨(dú)有偶，武漢市一國(guó)家電網(wǎng)超充站內(nèi)正等待充電的胡先生，也向記者反映：自己的純電動(dòng)私家車(chē)由于平均每天行駛接近300公里，被保險(xiǎn)公司以疑似“營(yíng)運(yùn)車(chē)輛”為由拒保商業(yè)險(xiǎn)。夏季高溫天，新能源網(wǎng)約車(chē)脫離商業(yè)險(xiǎn)跑營(yíng)運(yùn)，對(duì)司機(jī)與乘客來(lái)說(shuō)，無(wú)異于被置于裸奔的風(fēng)險(xiǎn)之中。
那么，實(shí)際情況又是如何？筆者走訪了部分網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、打車(chē)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司與租賃服務(wù)公司，發(fā)現(xiàn)新能源網(wǎng)約車(chē)商業(yè)營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)“?！逼饋?lái)并不容易。
已有兩年網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)劉師傅，帶車(chē)加盟某網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)。帶車(chē)加盟的好處是，可以在多個(gè)網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)接單增加營(yíng)運(yùn)收入。但不利也顯見(jiàn)：車(chē)輛日常維修保養(yǎng)、營(yíng)運(yùn)保險(xiǎn)費(fèi)用都得自己出，營(yíng)運(yùn)綜合成本高。
劉師傅稱(chēng)，營(yíng)運(yùn)成本最大的一項(xiàng)就來(lái)自于“車(chē)輛營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)”。劉師傅的車(chē)是一輛購(gòu)入兩年的東風(fēng)風(fēng)神E70，車(chē)價(jià)十萬(wàn)出頭，商業(yè)營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)普遍市場(chǎng)報(bào)價(jià)在8000以上，加上交強(qiáng)險(xiǎn)，是一筆不小的支出。幾經(jīng)思考后，劉師傅最終選擇放棄購(gòu)買(mǎi)營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)。對(duì)于事故風(fēng)險(xiǎn)，劉師傅稱(chēng)，“現(xiàn)在生意難做，只能小心一點(diǎn)開(kāi)，盡量不出事。”
近兩年，新能源車(chē)尤其是純電新能源正在快速進(jìn)入公共出行領(lǐng)域。據(jù)曹操出行武漢區(qū)域公關(guān)負(fù)責(zé)人溫泉稱(chēng)，武漢市投入運(yùn)營(yíng)的新能源網(wǎng)約車(chē)占網(wǎng)約車(chē)總量的95%以上，大部分都是純電新能源，少量為插混。
人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司理賠中心相關(guān)負(fù)責(zé)人坦承，新能源車(chē)比油車(chē)的理賠風(fēng)險(xiǎn)大很多。從實(shí)際出險(xiǎn)率的對(duì)比來(lái)看，由于新能源車(chē)扭矩大、加速快等特性，意外事故發(fā)生率相對(duì)較高。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，新能源出險(xiǎn)率（包含私家車(chē)與公共出行）達(dá)到35%左右，油車(chē)出險(xiǎn)率在15%左右。新能源車(chē)的出險(xiǎn)率，高出油車(chē)20個(gè)百分點(diǎn)。
而在出勤率更高的網(wǎng)約車(chē)領(lǐng)域，人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，人保武漢分公司上半年承保武漢市網(wǎng)約車(chē)15,623臺(tái)，占武漢市網(wǎng)約車(chē)約60%份額，保費(fèi)8741萬(wàn)元，賠付率95.96%。網(wǎng)約車(chē)賠付率高于傳統(tǒng)燃油車(chē)約25個(gè)百分點(diǎn)，加上運(yùn)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司處于嚴(yán)重虧損。
而據(jù)某網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，武漢市目前已注冊(cè)的網(wǎng)約車(chē)總量約3.8萬(wàn)輛，結(jié)合人保車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，目前合規(guī)注冊(cè)的新能源網(wǎng)約車(chē)，或因保費(fèi)高或因被拒保等原因，造成車(chē)輛脫離運(yùn)營(yíng)險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)。另外，據(jù)透露，在途運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)約車(chē)還有一部分是三證不全、不合規(guī)的新能源車(chē)輛，為了節(jié)約成本，這部分車(chē)輛的上險(xiǎn)率會(huì)更低。
一邊是網(wǎng)約車(chē)司機(jī)嫌營(yíng)運(yùn)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)高不愿買(mǎi)，另一邊是保險(xiǎn)公司在網(wǎng)約車(chē)投保上呈現(xiàn)巨虧可能給營(yíng)運(yùn)車(chē)輛拒保。那么誰(shuí)來(lái)給司機(jī)與乘客做好風(fēng)險(xiǎn)保障？
曹操出行武漢區(qū)域公關(guān)負(fù)責(zé)人溫泉稱(chēng)，曹操出行平臺(tái)在武漢市約有6,000輛新能源投入網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)，由平臺(tái)自營(yíng)車(chē)輛與加盟車(chē)輛共同組成。曹操出行為平臺(tái)自營(yíng)車(chē)輛統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)了運(yùn)營(yíng)商業(yè)險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。而加盟車(chē)輛的保險(xiǎn)部分則由所屬資產(chǎn)方負(fù)責(zé)，如遇事故，曹操出行平臺(tái)可以提供相應(yīng)協(xié)助。
注冊(cè)地位于武漢市硚口區(qū)的“武漢三只羊汽車(chē)服務(wù)有限公司”是曹操出行其中一個(gè)加盟商，該公司目前有200輛純電新能源車(chē)分別通過(guò)四個(gè)打車(chē)平臺(tái)進(jìn)入武漢市網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)。
在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，“三只羊”公司負(fù)責(zé)人龔月介紹：交通事故中，在公司簽約司機(jī)負(fù)有主責(zé)的情況下，2000元以下小事故，由司機(jī)自行承擔(dān)；2000元以上大事故，司機(jī)封頂承擔(dān)一萬(wàn)元損失；其余部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這一說(shuō)法得到了該公司簽約司機(jī)胡先生的證實(shí)。
胡先生跑網(wǎng)約車(chē)還不到一個(gè)月，簽約在“三只羊”公司旗下。日常除了在曹操出行平臺(tái)接單也在其他打車(chē)平臺(tái)接單。胡先生稱(chēng)，網(wǎng)約車(chē)事故賠付由司機(jī)承擔(dān)一部分是當(dāng)下網(wǎng)約車(chē)行業(yè)秘而不宣的游戲規(guī)則，“平臺(tái)都這么做，司機(jī)簽約時(shí)說(shuō)好的。曹操出行還算好的，有的打車(chē)平臺(tái)，出了交通事故，司機(jī)承擔(dān)更多，高達(dá)3萬(wàn)5萬(wàn)的都有?！?/p>
在人保財(cái)險(xiǎn)武漢市分公司理賠中心相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，當(dāng)下，全行業(yè)都在為新能源網(wǎng)約車(chē)事故風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單。這是由于，一方面是新能源汽車(chē)核心動(dòng)力部件電池成本約占整車(chē)的40%-50%。部分車(chē)型甚至達(dá)到60%以上。
“我們整理了市面上29個(gè)新能源品牌和81種電池規(guī)格的價(jià)格情況，一塊電池的價(jià)格從5萬(wàn)元到22萬(wàn)元不等，平均下來(lái)，一塊電池的價(jià)格達(dá)到10萬(wàn)元以上。而油車(chē)的常見(jiàn)底盤(pán)事故，即便是重大事故造成懸掛件與排氣系統(tǒng)受損，理賠金額也就一萬(wàn)元左右”，該相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
另一方面是智能化部件比如感知系統(tǒng)、車(chē)路協(xié)同系統(tǒng)一旦失效可能會(huì)帶來(lái)交通風(fēng)險(xiǎn)。目前自動(dòng)輔助駕駛系統(tǒng)10%的非常規(guī)突發(fā)性長(zhǎng)尾問(wèn)題難以解決，給安全問(wèn)題帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。而配備攝像頭、激光雷達(dá)、毫米波雷達(dá)等多融合傳感器的車(chē)輛，單車(chē)賠付成本更高。
在記者看來(lái)，種種客觀因素疊加之下，造成業(yè)內(nèi)打車(chē)平臺(tái)、車(chē)輛資源管理平臺(tái)被迫將一部分車(chē)輛事故管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給營(yíng)運(yùn)司機(jī)這樣的現(xiàn)狀。
對(duì)于乘客來(lái)說(shuō)，所打到的每一輛網(wǎng)約車(chē)是否合規(guī)、商業(yè)營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)是否齊全，可以通過(guò)「交通運(yùn)輸部」微信小程序輸入車(chē)牌一鍵查詢。同時(shí)也提醒廣大網(wǎng)約車(chē)司機(jī)朋友：高溫天氣、惡劣天氣，在做好個(gè)人安全防護(hù)的同時(shí)，出車(chē)前請(qǐng)做好車(chē)輛檢查，避免事故發(fā)生，減少不必要的營(yíng)運(yùn)成本支出。
交通運(yùn)輸部微信小程序一鍵查詢網(wǎng)約車(chē)是否合規(guī)
當(dāng)下，武漢市有超過(guò)40個(gè)打車(chē)平臺(tái)投入網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)服務(wù)，大部分打車(chē)平臺(tái)入駐了高德、百度等大數(shù)據(jù)聚合平臺(tái)。盡管在事故的風(fēng)險(xiǎn)管理層面，看起來(lái)多了層層保障，但對(duì)廣大的司機(jī)和乘客來(lái)說(shuō)，如何讓運(yùn)營(yíng)商業(yè)險(xiǎn)真正下沉到每一輛網(wǎng)約車(chē)、保障到每一位司機(jī)與乘客，仍然存在現(xiàn)實(shí)困難。
汽車(chē)保險(xiǎn)理賠財(cái)險(xiǎn)專(zhuān)家顧森思認(rèn)為：汽車(chē)大眾消費(fèi)正在由油車(chē)逐漸轉(zhuǎn)向新能源。在公共出行領(lǐng)域，車(chē)輛全部切換至新能源已經(jīng)是不可逆的趨勢(shì)。對(duì)新能源網(wǎng)約車(chē)服務(wù)來(lái)說(shuō)，行業(yè)的每一個(gè)端口都應(yīng)快速轉(zhuǎn)變角色為終端用戶提供安全性與可靠性的公共出行保障服務(wù)。
網(wǎng)約車(chē)事故風(fēng)險(xiǎn)管理并不是保險(xiǎn)公司、打車(chē)平臺(tái)這幾個(gè)服務(wù)端口的事情，而更需要從上游新能源生產(chǎn)企業(yè)、零部件企業(yè)、質(zhì)檢等各個(gè)環(huán)節(jié)投入合作，降低車(chē)輛管理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，才能最終有效保障到每一個(gè)人。