文|金融觀察團
近日，多家媒體報道稱，哈啰出行開始在金融領(lǐng)域頻頻發(fā)力，除了大舉招募人才，還將業(yè)務(wù)拓展至信貸、保險、信用卡等更加豐富的業(yè)態(tài)。當(dāng)然，在互聯(lián)網(wǎng)全業(yè)態(tài)紛紛下場放貸的背景下，坐擁5億注冊用戶和海量流量的哈啰，面對金融業(yè)務(wù)的潛在可觀利潤，選擇靠攏并不稀奇。
然而，在金融行業(yè)整體強監(jiān)管之下，沒有任何金融牌照，成為哈啰出行深入這一領(lǐng)域的最大阻礙。
01 保險業(yè)務(wù)：與泰康在線合作，宣傳“免費領(lǐng)取”，默認自動續(xù)費
因出行與保險業(yè)務(wù)的天然契合性，加上海量用戶信息，哈啰布局保險業(yè)務(wù)順利成章，也一直瞄準(zhǔn)相關(guān)牌照。2022年5月，哈啰出行旗下的上海鈞豐網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱“上海鈞豐網(wǎng)絡(luò)”）終于出資5000萬元，從張婭、成都賽瑪赫通用航空服務(wù)有限公司手中取得了四川億安保險經(jīng)紀(jì)有限公司全部股權(quán)。但意外的是，半年后的11月，上海鈞豐網(wǎng)絡(luò)又匆匆退出投資，到手的保險經(jīng)紀(jì)牌照又落空。
不過，沒有牌照并不妨礙哈啰出行繼續(xù)開展保險業(yè)務(wù)。在哈啰出行APP首頁核心位置，“免費領(lǐng)保險”的字樣赫然在列。
在點擊之后，頁面宣傳最高可得保額50000元，并出現(xiàn)了筆者的身份信息和手機號碼。根據(jù)《保險條款》，承保公司為泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“泰康在線”）。點擊免費領(lǐng)取后，筆者獲得了這份“哈啰出行交通意外險福利版（贈險）”。
在免費領(lǐng)取之后，哈啰出行再次通過頁面彈出廣告等方式，向筆者營銷“哈啰出行百萬醫(yī)療保（臻享版）”。這款保險宣稱保障額度最高600萬元，保費低至每月“0.5元起”。
但在選擇投保之后，又顯示筆者的保費是“1.3元每月起”。仔細查看，才發(fā)現(xiàn)保費支付部分的小字顯示，實際保費是第一期是1.3元，往后11期每月則為36.7元。而在點擊支付之后，在沒有任何勾選的前提下，這款保險直接默認自動續(xù)費。
而這種通過“免費領(lǐng)取”、“首月低至x元”的保險銷售方式，早已多次被銀保監(jiān)會多次點名和通報。
2021年11月，因未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率，并在宣傳銷售頁面列示“首期0元”誘導(dǎo)銷售，水滴保險經(jīng)紀(jì)有限公司和微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀(jì)有限公司分別被罰100萬元和10萬元。
2022年1月，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年首期風(fēng)險提示，提醒消費者注意防范相關(guān)“套路”行為。其中提到，在保險營銷中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路?！毙袨橐彩且浴皟?yōu)惠”之名進行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。
今年3月，央視新聞報道了“1元?！毕葳鍋y象，報道披露消費者遇到以首月繳費1元或免費領(lǐng)取保險為噱頭的信息后，卻面臨保費分攤至后期，并無銷售優(yōu)惠的情況。在央視新聞的報道中，涉及的公司有悟空保和合作機構(gòu)泰康在線。
銀保監(jiān)會對此回應(yīng)表示，立即研究，針對“1元?！眴栴}馬上開展立案調(diào)查，嚴(yán)肅查處悟空保涉及的保險公司和保險中介公司的違法違規(guī)行為，保護消費者合法權(quán)益。
然而，面對監(jiān)管重拳，哈啰出行還在進行類似營銷宣傳。在投訴網(wǎng)站上，已經(jīng)有不少用戶針對哈啰保險的無故扣款和理賠問題進行投訴。而未來，哈啰是否會繼續(xù)收入保險牌照，又是否會整改宣傳方式，我們會持續(xù)關(guān)注。
02 助貸業(yè)務(wù)：合作19家機構(gòu)，個人信息一鍵授權(quán)，兜售VIP會員卡
哈啰出行的信貸業(yè)務(wù)，也似乎延續(xù)了保險業(yè)務(wù)的風(fēng)格。因缺乏網(wǎng)絡(luò)小貸、消費金融等牌照，哈啰出行目前主要跟金融機構(gòu)和助貸公司合作，將借款用戶推薦給前者進行放款。
在哈啰出行APP內(nèi)，貸款產(chǎn)品“臻有錢”宣傳最高可借20萬，年化利率10.8%（單利）起，并稱“西非透明、循環(huán)額度、最快30秒放貸”?！罢橛绣X”還展示了五家合作伙伴，即百信銀行、中銀消費金融、唯品富邦消費金融、億聯(lián)銀行和度小滿金融。
點擊“領(lǐng)取額度”，用戶將一鍵同意《臻有錢服務(wù)協(xié)議》、《臻有錢個人信息保護及隱私政策》、《個人信息共享說明》、《個人征信信息查詢及使用授權(quán)書》。而根據(jù)《個人信息共享說明》用戶的個人信息將被共享給19家合作方，除了上述五家公司，還包括時光分期、翼支付借錢、中郵消費金融、我來數(shù)科、歡太花錢、攜程金融等等。
而根據(jù)此前北京商報的報道，在貸款申請時，被臻有錢授權(quán)的部分助貸公司協(xié)議中，又進一步捆綁了多份協(xié)議。除了多家金融機構(gòu)的相關(guān)協(xié)議，還包括超50份個人信息查詢授權(quán)書，進一步被授權(quán)的給大量金融機構(gòu)和合作公司等，獲取的信息包括身份證、聯(lián)系電話、通訊信息、社保信息、財產(chǎn)信息、就業(yè)狀況、收入情況等多項個人隱私信息。
而在今年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》，提到一些金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時，對消費者個人信息保護不到位，比如以默認同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)等等。以上過度收集或使用消費者個人信息的行為，侵害消費者個人信息安全權(quán)。
有意思的是，新經(jīng)濟觀察團發(fā)現(xiàn)，這種過度一鍵授權(quán)個人信息的方式，并不僅僅發(fā)生在借貸業(yè)務(wù)上。在用戶登錄哈啰出行APP的那一刻，就必須同意哈啰出行的數(shù)十個用戶協(xié)議。
其中，一級頁面下包含13個用戶服務(wù)協(xié)議，打開每個協(xié)議之后，又包含多個二級協(xié)議，涉及哈啰出行多個合作機構(gòu)。以《全網(wǎng)叫車用戶協(xié)議》為例，二級協(xié)議包含首汽約車、嘀嗒出行、陽光出行、曹操出行、夠譜出行等7個協(xié)議。粗略統(tǒng)計，用戶一鍵同意的協(xié)議高達35個。
而在去年12月，哈啰出行已因個人隱私違規(guī)被國家計算機病毒應(yīng)急處理中心通報點名。根據(jù)通報，哈羅出行涉及的問題有兩項，“未向用戶明示申請的全部隱私權(quán)限，涉嫌隱私不合規(guī)”；“App向第三方提供個人信息未做匿名化處理，涉嫌隱私不合規(guī)”。
除了個人隱私保護問題，臻有錢在利率、催收方面也存在爭議。多位用戶投訴稱，臻有錢“不提供借款合同，年利率達到36%”；“一鍵多頭授權(quán)，過度收集借款人隱私信息”；不能提前還清，暴力催收。還有用戶稱，臻有錢無法正常還款導(dǎo)致逾期。
一名用戶提供的還款信息顯示，在臻有錢里富行貸借款8000元，分12期，每期還款803.47元。按IRR計算，該用戶的借款利率為35.94%。
另一名用戶的投訴顯示，在臻有錢從白貓貸貸款5000元，分12期，每月還款502.28元。而這502.28元，不僅包含本金和利息，還包含每期65.02元的擔(dān)保費。據(jù)此計算，該用戶的IRR借款利率為35.99%。
而在2020年8月18日，最高人民法院于關(guān)于民間借貸司法解釋進行了修正，將民間借貸利率的上限調(diào)整為LPR的4倍，當(dāng)時的LPR利率為3.85%，LPR的4倍即為15.4%，如今更有降低。
除此之外，臻有錢還在APP內(nèi)向用戶兜售金融VIP會員卡。其中，半年卡199元，年卡328元。購買會員卡后，用戶可以享受到免息紅包、放款加速、提額尊享等權(quán)益。同樣，開通即默認同意《服務(wù)協(xié)議》。根據(jù)協(xié)議，會員卡是哈羅出行聯(lián)合上海及未科技有限公司推出的服務(wù)。后者是一家金融科技公司，關(guān)聯(lián)基金銷售和保險經(jīng)紀(jì)牌照。
而無論是貸款手續(xù)費還是提前購買“會員卡”，是貸款行業(yè)常見的“砍頭息”的變種，因會變相提高借款人的借款成本而不被認可。多家法院曾發(fā)文提醒，在借貸關(guān)系中注意甄別“砍頭息”的情形，對于約定的提前收取的各種服務(wù)費、會員費、好處費、利息等條款保留警惕。
除此之外，哈羅出行還與易鑫金融、平安銀行和小花錢包聯(lián)合推出了車抵貸業(yè)務(wù)，最高可貸100萬元。
不過，盡管金融業(yè)務(wù)存在不少質(zhì)疑和問題，但在出行市場想象力見頂之下，這條路是哈羅出行的必然選擇。畢竟，在去年上市未果之后，市場一直關(guān)注哈羅出行的造血能力。根據(jù)財報，2018-2020年分別錄得虧損22.08億元、15.05億元、11.34億元，累計虧損超48億元。但我們作為哈羅出行的用戶，希望哈羅出行在通過金融業(yè)務(wù)變現(xiàn)過程中敬畏風(fēng)險，謹慎展業(yè)。