文｜消金界
當下，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》的過渡期已結(jié)束，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合規(guī)轉(zhuǎn)型備受市場關(guān)注。
作為國內(nèi)第一家具有獨立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，百信銀行的整改進程值得關(guān)注。
消金界了解到，互貸新規(guī)后，百信銀行在貸款結(jié)構(gòu)和模式方面，與合作平臺溝通了整改方案。截至2022年末，百信銀行實現(xiàn)自營消費貸款余額237.32億元，占比37.59%；實現(xiàn)平臺合作貸款余額394.36億元，占比62.41%。此外，百信銀行聯(lián)合貸款規(guī)模為41.36億元。
01、2022年發(fā)放聯(lián)合貸款41.36億元
消金界關(guān)注到，作為國內(nèi)第一家具有獨立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，百信銀行一直在探索與金融機構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務。
在監(jiān)管部門出臺有關(guān)聯(lián)合貸款合作方比例不低于30%的要求后，百信銀行也做出了整改。
據(jù)披露，百信銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務整改后，主要有自營貸款和平臺貸款兩大類。其中，自營貸款是指通過各場景以品牌推廣、聯(lián)合營銷、客戶推薦等方式開展的自主運營、差異化定價的消費貸款業(yè)務。
消金界了解到，其自營產(chǎn)品體系，除了自營消費金融產(chǎn)品“好會花”，還包括小微貸和汽車金融產(chǎn)品。
其平臺貸款，主要指與合作機構(gòu)合作，并引入擔保公司或保險公司提供增信服務的貸款。
消金界發(fā)現(xiàn)，百信銀行與昆侖銀行、寧波通商銀行、蘇寧銀行等金融機構(gòu)都合作了聯(lián)合貸款產(chǎn)品，并引入了福州三六零、廈門信誠友達、深圳市中智信、中世普惠、泉州市民商等融資擔保公司，提供增信代償。
此外，百信銀行還披露了自營貸款和平臺合作貸款規(guī)模。
截至2022年末，百信銀行個人綜合消費貸款余額631.68億元，其中，自營消費貸款余額237.32億元。平臺合作貸款余額394.36億元，占個人綜合消費貸款占比62.41%。從業(yè)務結(jié)構(gòu)上來看，百信銀行平臺合作貸款中，聯(lián)合出資貸款占比10.49%，其余為獨立出資的貸款。這樣來看，百信銀行聯(lián)合貸款規(guī)模為40億元左右。
可以看到，此前百信銀行主要通過與第三方流量平臺合作獲客，而近年來百信銀行正在不斷加大自營業(yè)務占比。這是整改后最為顯著的變化。
02、個人貸款占比95.49%
百信銀行成立于2017年9月，是由中信銀行和百度博瑞共同出資成立的國內(nèi)第一家具有獨立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，初始注冊資本20億元。
截至2022年末，百信銀行注冊資本為56.34億元，其中中信銀行、百度博瑞和加拿大養(yǎng)老基金持股比例分別為 65.70%、26.03%和8.27%，中信銀行為其控股股東。
百信銀行2022年報顯示，總資產(chǎn)969.22億元，同比增長22.06%；營業(yè)收入39.68億元，同比增長32.35%；凈利潤6.56億元，同比增長149.43%。發(fā)放貸款和墊款總額717.74億元，同比增長23.44%；吸收存款347.96億元，同比增長38.92%。
百信銀行設置了消費金融事業(yè)部、小微金融事業(yè)部、汽車金融事業(yè)部、平臺金融事業(yè)部、智慧財富事業(yè)部、生態(tài)金融事業(yè)部、金融同業(yè)部等相關(guān)部門，負責普惠信貸業(yè)務、財富管理業(yè)務、金融市場業(yè)務和支付業(yè)務。
在百信銀行制定的《百信銀行戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃（2021年—2023 年）》中，確定了堅持以普惠長尾客群為目標客群，聚焦消費金融和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務主賽道。
公開數(shù)據(jù)顯示，截至2019-2022年末，百信銀行個人消費貸款余額分別為396.12億元、531.60億元、631.68元。2022年百信銀行個人消費貸款年化利率約為4.86%-24%，針對優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率最低可降至10%以下。
此外，截至2019-2022年末，百信銀行經(jīng)營貸款余額分別為12.69億元、23.31億元、64.70億元。而作為此前曾重點發(fā)力的汽車金融，增長并不及預期。
截至2022年末，百信銀行汽車金融業(yè)務累計投放超過40億元，2022年汽車金融貸款余額僅為20.93億元。
在人事變動上，2023年7月，國家金融監(jiān)督管理總局先后批準了百信銀行副行長徐磊和董事沈抖的任職資格。
而就在2022年4月，百信銀行在官網(wǎng)發(fā)布《中信百信銀行股份有限公司關(guān)于董事長及三分之一以上董事發(fā)生變動的公告》，對百信銀行最新人事變動進行公開披露，并于2022年10月發(fā)布了關(guān)于百信銀行呂天貴任職資格的批復。
從經(jīng)營業(yè)績來看，從2021年轉(zhuǎn)盈、到現(xiàn)在業(yè)績大增，百信銀行在普惠金融方面的業(yè)務可圈可點。但業(yè)務條線還存在不明確性。其個人貸款主要通過與第三方流量平臺合作獲客獲得，而自營產(chǎn)品“好會花”占比較小。作為成立時間較晚的直銷銀行，如何在競爭日趨激烈的消費信貸業(yè)務中再進一步，還須直面各項考驗。