文 | 支付百科 徐不醒
「支付百科」注意到，青島銀行、大連銀行在近日發(fā)布了關(guān)于個(gè)人賬戶交易限額的公告，其中青島銀行將根據(jù)客戶賬單的歷史使用情況，對(duì)賬戶采取保護(hù)性措施，降低部分個(gè)人賬戶非柜面渠道（包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付、自助柜員機(jī)‘ATM’、消費(fèi)終端‘POS機(jī)’）的支付總限額。
若用戶存在疑惑也可攜帶有效身份證件、銀行卡到銀行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)上調(diào)限額，銀行將重新評(píng)估設(shè)置合理的非柜面支付限額。
相比青島銀行的管控措施，大連銀行僅對(duì)調(diào)整個(gè)人銀行卡賬戶非柜面渠道轉(zhuǎn)出限額予以公告，詳細(xì)信息需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)或聯(lián)系銀行客服解決。
01、多家銀行對(duì)此限額
除青島銀行、大連銀行之外，還有多家國(guó)有大行、股份制銀行及其他城商行發(fā)布過非柜面渠道交易限額的相關(guān)公告，銀行將對(duì)存在異常交易的個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行風(fēng)控。今年年初，銀行每天交易限額5000元的話題還曾被推向熱搜，關(guān)于銀行風(fēng)控加強(qiáng)的趨勢(shì)已然顯露。
一般情況下，銀行會(huì)提前通過電話、短信等形式通知用戶個(gè)人賬戶因異常被限額交易，不過很少注明具體原因。
為此「支付百科」分析多種交易異常行為發(fā)現(xiàn)，部分銀行曾發(fā)布過完善個(gè)人銀行賬戶身份信息的相關(guān)公告，對(duì)于身份信息過期或者不完整的賬戶會(huì)受到交易限制。另外，個(gè)人賬戶長(zhǎng)時(shí)間未使用、預(yù)留手機(jī)號(hào)碼不是本人、涉案賬戶也會(huì)影響交易，嚴(yán)重的可能被凍結(jié)賬戶。
此前大量云南網(wǎng)友的建設(shè)銀行卡被風(fēng)控，暫停非柜面交易，就有網(wǎng)友表示，自己明明沒有違規(guī)也被銀行風(fēng)控。對(duì)于誤判導(dǎo)致降額的賬戶可按照公告提示解決。
銀行采取風(fēng)控措施后，一些個(gè)人銀行賬戶只能轉(zhuǎn)入不能轉(zhuǎn)出。不過銀行風(fēng)控的目的是為了防范詐騙犯罪行為，因此并未針對(duì)大額交易一刀切，一些資金數(shù)量大且能提供相應(yīng)材料的，銀行在確認(rèn)交易真實(shí)性后會(huì)恢復(fù)個(gè)人銀行賬戶功能。
在解決大額交易方面，每家銀行要求的材料可能會(huì)存在細(xì)微差別，有些銀行要求提供的證明材料更多，用戶可提前電話咨詢后再攜帶材料到銀行辦理。
02、個(gè)人銀行賬戶風(fēng)控加嚴(yán)
關(guān)于個(gè)人銀行賬戶被降額，有銀行回應(yīng)稱是為了防范電信詐騙、保護(hù)賬戶安全做的防護(hù)措施。響應(yīng)監(jiān)管“斷卡”行動(dòng)的同時(shí)，也能降低用戶資金受損的風(fēng)險(xiǎn)。
值得注意的是，近年來限額行為從限制Ⅱ類個(gè)人銀行賬戶逐漸覆蓋到Ⅰ類個(gè)人銀行賬戶。Ⅰ類戶屬于全功能賬戶，不管是存取、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)等均支持，而Ⅱ類賬戶屬于限制功能賬戶，在交易的過程中存在限額情況。
限額僅是銀行風(fēng)控的一環(huán)，由于“一人多卡”的情況增加了閑置卡出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率，因此銀行在辦卡過程中設(shè)下層層關(guān)卡。據(jù)了解，銀行要求誰(shuí)開卡誰(shuí)負(fù)責(zé)，銀行人員在幫助用戶開卡時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，依次登記客戶的身份證號(hào)、從事職業(yè)、收入來源，之后會(huì)進(jìn)行手機(jī)號(hào)實(shí)名認(rèn)證。
若辦卡過程中，銀行工作人員察覺到開卡人有意愿模糊的情況，可能會(huì)不予辦理。最后客戶簽字承諾，不得將本卡出租、出借、出售等，一旦違反將5年內(nèi)不得開立新卡。
此外，為防范個(gè)人銀行賬戶數(shù)量超標(biāo)造成風(fēng)險(xiǎn)，銀行還加速清理存量個(gè)人銀行賬戶，對(duì)于滿足長(zhǎng)時(shí)間沒有交易、余額少等條件的個(gè)人銀行賬戶將會(huì)采取限制交易、銷戶處理的解決方案。
對(duì)銀行來說，針對(duì)個(gè)人銀行賬戶的風(fēng)控加嚴(yán)，一方面是為了響應(yīng)監(jiān)管嚴(yán)打詐騙犯罪政策，另一方面也能減少個(gè)人銀行賬戶帶來過多的管理、監(jiān)管等成本，因此銀行關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶而推出的降額、凍結(jié)及清理睡眠賬戶等行動(dòng)，也更符合銀行長(zhǎng)期發(fā)展理念。